較早前跟大家說過，保險公司是如何為投保人計算投保額的。看看今期的標題，不是要跟大家談論賭博，而是想跟大家分享：如何為自己及家人安排合適的保險計劃。

先買大，後買小

個人保險

在購買個人保險的時候，大家可以參考「先買大，後買小」的原則。先買「大件事」，意思是先處理重大事件的保險安排，包括失去生命、嚴重傷殘和嚴重疾病。如果上述的「大件事」真的發生，會為當事人或其家庭帶來巨大的財務損失或財務支出，費用之大，動輒可以數以百萬計算！

後買「小事情」指先處理「大件事」的保險安排，才處理一些「小事情」的保險安排。什麼是「小事情」呢？例如跌打損傷、傷風感冒、肚痛腹瀉等等；這些「小事情」所需要的醫療開支相對不大，大概花費數百至數千元，一般大眾都可以輕鬆應付。因此，如果在預算有限的情況之下，應該先妥善處理好「大件事」的保險安排，確保有足夠的保障額，在「大件事」發生時有絕對足夠的金錢去處理。

家庭保險

在購買家庭保險的時候，大家也可以參考「先買大，後買小」的原則。以一個四人家庭為例，先買「大人」，即是先處理好「大人」的保險安排，「大人」指的是家中的經濟支柱或父母。如果以上的「大件事」真的發生於「大人」身上，家庭的收入會即時消失，同時也會帶來巨大的財務支出，當中包括醫療費用或其他的額外開支。

後買「小孩子」，就是處理好「大人」的保險安排後，才處理「小孩子」的保險安排。為什麼呢？如果沒有為「小孩子」做好保險安排，萬一「小孩子」遇到意外或生病，所需要的醫療費用或額外開支還可以由家中的「大人」盡力承擔。相反，若「大件事」發生在「大人」身上，而「大人」又沒有合適的保險安排，難道要「小孩子」出外工作以應付所需開支？故此，如果預算有限的話，應該先處理好「大人」的保險安排，確保有足夠的保障額可應付醫療開支，然後才處理「小孩子」的保險安排。

最理想的情況當然便是同時為「大人」和「小孩子」做好所有「大件事」和「小事情」的保險安排，把所有「財務風險」，全部轉到保險公司身上，一勞永逸。

蔡子健

Ellesmere Choy

CFP認可財務策劃師