在前兩期的文章內跟大家討論過，保險公司如何從風險管理的角度去看待我們生命的價值。有朋友看過後，提出了一些問題：

1. 如果我是一名自僱人士，收入不算很高，保險公司會如何計算我生命的價值？

2. 如果我是一名家庭主婦，沒有收入，生活費用都是來自丈夫給予的家用，那麼保險公司又如何計算我生命的價值呢？

一般來說，保險公司收到投保申請書後，會根據投保人士所提供的個人資料（健康狀況和財務狀況）進行兩個核保程序，分別是健康核保和財務核保。如果兩方面都沒有問題，核保部便會批准投保的申請。但如果發現投保人士所提供的資料不足，或需要有更多的補充，保險公司都會有以下的安排：

健康方面

保險公司會要求投保人士填寫健康問卷，或向相關機構（醫院、診所或主診醫生）索取投保人士的醫療記錄，或安排投保人士到醫院、診所或化驗所進行相關檢查以獲取資料，以及完成健康核保的程序。

財務方面

保險公司會向投保人士索取個人或業務的財務記錄（稅單、糧單、銀行月結單或公司的會計報表和稅單），或要求投保人士填寫財務問卷以完成財務核保的程序。目的是要確認投保人士的財務狀況，以免出現投保額過大的情況。在財務核保的過程中，核保部門不會只考慮投保人士的收入，同時亦會考慮其他的財務資料，如擁有的資產總量，或是所持有公司的業務狀況等。

至於上述第二個問題，保險公司一般會從兩方面考慮可接受的投保額。首先是投保人的配偶擁有的「壽險」（人壽保險）保障額；另外亦會以投保人的財務狀況，如擁有的資產和其他收入（如股息收入，租金收入等）作參考。以上只是一般的情況，每間保險公司的運作都不盡相同。大家在購買任何計劃前，都要查問清楚。請緊記，保險計劃是在你最需要的時候，提供財務上的支援！

「你不理財，財不理你！」。祝各位讀者，身體健康，生活愉快！

蔡子健

Ellesmere Choy

CFP認可財務策劃師